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토스나 카카오뱅크 같은 앱에서 신용점수를 가끔 조회하다 보면, KCB와 NICE 점수가 서로 다르게 나와 고개를 갸웃할 때가 있습니다. 예전에 대출을 알아보면서 신용점수에 따라 금리가 달라진다는 걸 체감한 뒤로는 이 숫자를 그냥 넘기기 어려워졌습니다. 그래서 신용점수가 떨어지는 이유와 올리는 방법을 공식 안내와 상담 사례 영상을 바탕으로 정리해 봤습니다.
현금서비스, 쓰고 바로 갚으면 괜찮을까
저도 6년 전쯤 현금서비스를 써 본 적이 있습니다. 이번에 자료를 찾아보니 현금서비스를 반복해서 쓰는 습관이 신용점수에 불리하다는 안내가 공통적으로 나와서, 그때 일이 다시 떠올랐습니다.
현금서비스(단기카드대출)는 신용카드 한도 안에서 현금을 빌려 쓰는 거래입니다. 토스뱅크도 잦은 현금서비스 이용을 점수를 떨어뜨리는 습관으로 꼽습니다. 영상 속 상담사는 현금서비스를 쓰면 점수가 바로 떨어지고, 갚아도 다시 오르기까지 한 달 이상 걸린다고 설명합니다. 그래서 매달 조금씩 반복해서 쓰면 점수가 회복되기도 전에 또 떨어지는 구조가 됩니다.
카드론(장기카드대출)도 비슷합니다. 카드사 대출이라 2금융권 대출로 잡히고, 이런 대출이 많을수록 신용평가에서 불리하게 작용합니다. 리볼빙 역시 같은 이유로 조심해야 할 습관입니다. 편의점 ATM에서도 현금서비스를 받을 수 있을 만큼 접근이 쉽다는 점이 오히려 함정입니다.
카드 한 장에 한도를 꽉 채워 쓰면 생기는 일
영상 속 첫 번째 상담 사례는 40대 회사원이었습니다. 카드 세 장 가운데 한 장에 혜택을 몰아 한도의 90% 가까이 쓰고 있었고, 현금서비스도 매달 쓰고 있었습니다. 상담사는 카드 사용을 세 장에 나눠 각 카드 한도의 40% 안으로 맞추라고 권했고, 두 번의 상담 만에 점수가 670점에서 690점으로 올랐다고 합니다.
다만 40%라는 숫자는 신용평가사가 공개한 공식 기준이 아니라 상담사의 경험에서 나온 수치입니다. 정확한 기준선으로 보기보다는 "한도를 꽉 채워 쓰는 습관은 불리하다"는 방향으로 이해하는 게 맞습니다. 포인트 혜택으로 얻는 이익보다 금융비용을 줄여서 얻는 이익이 훨씬 크다는 상담사의 말은 곱씹어 볼 만했습니다.
- 한도를 꽉 채워 쓰는 습관은 신용평가에서 불리하게 읽힐 수 있습니다.
- 카드 장수 자체보다 사용 방식과 연체 여부가 더 중요합니다.
- 짧은 기간에 카드나 대출을 연달아 신청하는 것은 피하는 게 좋습니다.
비금융정보 등록, 누르기만 하면 되는 게 아닙니다
토스나 카카오뱅크 앱 안에는 '신용점수 올리기' 버튼이 있습니다. 저도 이 버튼으로 비금융정보를 제출해 본 적이 있습니다. 비금융정보란 대출이나 카드 같은 금융 거래가 아니라 건강보험료, 국민연금, 통신비처럼 생활 속에서 성실하게 납부한 기록을 말합니다.
NICE지키미 안내에 따르면 최근 3개월 안에, 6개월 이상 성실하게 납부한 내역이 있을 때 가장 좋습니다(출처: NICE지키미). 같은 달에 이미 반영됐거나 10만 원 이상 연체가 있으면 점수가 바뀌지 않을 수 있고, 납부 내역에 새로운 변화가 없으면 다시 제출해도 점수가 오르지 않을 수 있습니다. 버튼을 습관처럼 계속 누르기보다 새 납부 이력이 쌓였을 때 한 번씩 제출하는 게 맞습니다.
영상 속 두 번째 사례에서는 장기연체 이력이 있던 분이 비금융정보를 등록한 뒤 678점에서 721점으로 43점이 올랐는데, 상담사도 "특히 많이 오른 경우"라고 했습니다. 토스뱅크 안내 기준으로는 금융 거래 이력이 적은 사람이 대략 10~20점 정도 오르는 수준이니, 기대치는 낮춰 두는 게 현실적입니다.
흩어진 2금융권 대출 정리와 연체 기준
예전에 대출을 알아볼 때 신용점수에 따라 금리가 달라진다는 걸 직접 체감했습니다. 점수가 낮으면 더 높은 금리를 받게 되고, 그 차이는 고스란히 이자 부담으로 돌아옵니다.
대환대출이란 여러 곳에서 빌린 돈을 하나의 대출로 통합하거나 바꾸는 방식입니다. 2금융권 대출이 여러 기관에 쪼개져 있으면 신용평가에서 불리한데, 이를 정리하면 대출 기관 수와 건수가 줄어듭니다. 영상 속 첫 번째 사례에서는 2금융권 대출을 서민금융진흥원이 보증하는 1금융권 상품(햇살론뱅크)으로 대환한 뒤 780점까지 올랐고, 두 번째 사례에서는 저축은행 통합 대출로 캐피털과 카드론을 정리해 721점에서 809점이 됐다고 합니다. 다만 대환도 결국 대출이므로 금리와 중도상환수수료, 이용 조건을 꼼꼼히 비교한 뒤 결정해야 합니다.
연체는 가장 조심해야 할 부분입니다. 저도 깜빡하고 카드값이나 요금을 하루 이틀 늦게 낸 적이 있는데, 2026년 7월부터는 10만 원 이상 금액이 5영업일 넘게 계속 밀려야 단기연체로 반영되도록 기준이 바뀌었습니다. 작은 실수로 점수가 깎이는 일은 줄었지만, 100만 원 이상을 90일 넘게 연체하면 갚은 뒤에도 최장 5년간 기록이 남아 대출이나 카드 발급 때 불이익이 따릅니다. 자동이체로 미리 막아 두는 게 가장 확실합니다.
빚이 없는데도 신용점수가 낮은 이유
신용점수는 빚이 없을수록 높을 것 같지만 꼭 그렇지는 않습니다. 신용평가는 카드 사용이나 대출 상환 같은 금융 거래 기록을 바탕으로 하기 때문에, 현금만 쓰고 금융 거래가 거의 없으면 평가할 자료가 부족해 오히려 점수가 낮게 나올 수 있습니다. 사회초년생이나 금융 거래가 적은 분들이 이런 경우가 많습니다.
금융 교육 영상에서는 신용을 관리하는 기본 수칙으로 이런 것들을 꼽습니다. 감당할 수 있는 만큼만 카드와 대출을 쓰고, 주거래 금융회사를 정해 꾸준히 거래하고, 소액이라도 연체하지 않는 것입니다. 연체가 여러 건이라면 가장 오래된 것부터 갚아야 불이익을 줄일 수 있고, 인터넷이나 전화로 쉽게 받는 대출은 연체가 없더라도 평가에 불리할 수 있으니 신중하게 결정하라고 강조합니다.
점수에 영향을 주는 연체는 카드값과 대출만이 아닙니다. 세금 체납이나 휴대폰 단말기 할부금 연체도 신용평가에 반영됩니다(출처: 토스피드). 반대로 공과금 납부가 며칠 늦은 것만으로 점수가 바로 깎이지는 않지만, 비금융정보를 제출할 때는 성실 납부 기록이 중요하니 제때 내는 습관이 결국 점수로 돌아옵니다.
자주 묻는 질문
Q. KCB 점수와 NICE 점수가 다르게 나오는데, 어느 쪽이 맞는 건가요?
A. 둘 다 맞습니다. 저도 두 점수가 다르게 나와 의아했던 적이 있는데, KCB와 NICE는 서로 다른 신용평가 회사라 같은 거래 이력을 봐도 항목별 비중과 계산 방식이 달라 점수가 다르게 나옵니다. 금융기관마다 참고하는 평가사가 다를 수 있으니 두 점수를 모두 확인해 두는 게 좋습니다.
Q. 신용점수를 자주 조회하면 점수가 떨어지나요?
A. 아닙니다. 신용점수 조회 기록은 2011년부터 점수 평가에 반영되지 않습니다. 앱에서 수시로 확인해도 괜찮습니다.
Q. 비금융정보 등록은 얼마나 자주 하면 되나요?
A. 새 납부 이력이 쌓이지 않으면 다시 제출해도 점수가 바뀌지 않을 수 있습니다. NICE지키미 안내처럼 6개월 이상 성실하게 납부한 새 내역이 있을 때 제출하는 게 좋습니다. 매달 누른다고 매달 점수가 오르는 구조는 아닙니다.
Q. 현금서비스를 딱 한 번만 쓰고 바로 갚으면 괜찮나요?
A. 점수가 떨어질 수 있습니다. 영상 속 상담사는 바로 갚아도 회복까지 한 달 이상 걸린다고 설명합니다. 특히 반복해서 쓰면 회복되기 전에 또 떨어지므로, 가능하면 쓰지 않는 게 좋습니다.
Q. 신용점수를 빠르게 올려준다는 업체는 믿어도 되나요?
A. 조심하는 게 좋습니다. 상담료나 수수료를 요구하며 단기간에 점수를 올려준다는 곳은 피하세요. 비금융정보 제출은 본인이 앱에서 직접 할 수 있고, 대환대출도 은행이나 서민금융진흥원 같은 공식 경로를 통해 알아보는 것이 안전합니다.
결론
자료를 찾아보며 정리해 보니 신용점수를 올리는 데 화려한 비법은 없었습니다. 현금서비스·카드론·리볼빙을 멀리하고, 카드 한도를 꽉 채워 쓰지 않고, 여러 곳에 흩어진 2금융권 대출을 조건을 따져 정리하는 것. 그리고 자동이체로 연체를 미리 막는 것이 기본입니다.
신용점수는 지금 당장 대출이 없어도 나중에 받을 금리와 한도를 좌우하는 숫자입니다. 점수가 낮더라도 할 수 있는 것부터 하나씩 실천하면 조금씩 나아질 수 있습니다.
참고
- NICE지키미 신용점수 올리기 안내
- 토스뱅크 신용점수 올리는 방법
- 토스피드 신용점수 오해 5가지
- 머니투데이(2026.9.26) 단기연체 기준 변경 기사
- 영상: 신용점수 떨어지는 진짜 이유와 올리는 법 전부 알려드립니다
- 영상: 신용점수 올리는 꿀팁? 모르면 손해! | 금상첨화 시즌2 4화
- 영상: 신용점수 1점 차이로 대출 거절? 클릭 한 번으로 '즉시' 점수 올리는 법